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如何与"沉睡银行卡"正确说再见
红网财富 2017-07-03 13:06
近年来,我国的银行卡业务高速发展。据中国银行业协会提供的数据,截至2016年底,我国银行卡累计发卡量达到了63.7亿张,相当于全国平均每人持有的银行卡数量将近5张。然而,在全部银行卡中,半年内无任何交易记录的"沉睡"卡却高达21.9亿张,相当于平均每人手中至少有一张"沉睡银行卡"。数量庞大的"沉睡"卡,不仅给银行增加了管理负担,也给持卡人带来一些麻烦。目前多家银行已启动对长期未使用且余额为零的个人账户的销户工作。在银行动手之前,持卡人不妨先自己先清理一下手中的银行卡,主动跟没用的账户"断舍离"。那么,如何与一张"沉睡银行卡"正确地说再见呢?
  步骤1
  检查是否有必要唤醒"沉睡卡"
  有时候,一张银行卡之所以成为"沉睡"卡,并不是因为它真的没用,而是没有人告诉我们该如何用好它。例如,不少政府机关、企事业单位的工会都为员工代理申办了"京卡·互助服务卡"。这是一张北京市总工会与北京银行合作推出的借记卡,作为北京市总工会会员的唯一身份识别标志。大部分持卡人只知道,一旦发生意外申领家财互助保险金时,资金会直接打入"京卡·互助服务卡"中,但对于这张卡平时有什么用处并不清楚。结果不少人的京卡沦为了"沉睡"卡。其实,"京卡·互助服务卡"的持卡人可以享有市总工会为会员提供的许多增值服务。持卡人登录"12351职工服务网"(http://www.bjzgh12351.org/)或下载"北京工会12351"手机APP客户端,就可以查看当前活动信息。比如免费入住北戴河区北京市工人北戴河疗养院,免费参加舞蹈培训,免费非接触眼科检查,从各街道工会领取防暑降温的冰丝凉席、绿豆、茶叶,园博园门票八折优惠,五道口工人俱乐部电影院等影城观影优惠等。除了享受增值服务,京卡在理财、贷款方面也有一些权益。综合来看,"京卡·互助服务卡"的价值优于北京银行的普通理财卡,实在不应该沦为"睡卡"。
  如今各家银行为争抢客户都推出了很多真金白银的实惠活动,特别是针对信用卡用户的刷卡活动更多。还有一些优惠活动不需要实体卡片,扫二维码即可参与,但也需要一个银行账户。所以建议持卡人在决定销卡前不妨略微关注一下发卡行的微信公众号、APP客户端,了解手中卡片的新功能,确定没用再注销。
  步骤2
  解除相关协议
  造成大量"睡卡"的另一个原因是随着科技进步和时代发展,原先附着在银行卡上的功能已经消失或者通过其他更加便捷的手段实现了。这其中就涉及银行卡上绑定的代扣代缴、第三方存管、关联还款等各类第三方协议。注销卡片前,应当先解除相关协议。
  首先是日常生活缴费类。这包括水电燃气、有线电视、暖气、固话、宽带、物业、ETC过路和停车等。这类缴费由于频率很高,通常不会被持卡人遗忘。需要提醒的是,有些代扣代缴项目虽然已经改用其他方式支付,但原先绑定在银行卡上的协议可能还存在,需要持卡人去银行网点或相关机构查询后解除。
  其次是买卖股票、基金时签订的第三方存管协议。要解除这类协议,持卡人可以登录个人网银自行解除,也可以打银行客服电话让工作人员帮助解除。解约生效往往需要T+1个工作日,解约后最好再登录股票、基金账户看一下,确认解除成功。
  再次是与各种APP客户端绑定的协议。比如苹果用户绑定了Apple ID的账户,绑定了微信、支付宝、京东支付的银行账户,绑定过P2P理财平台的账户,绑定过各类手环、游戏账号、会员卡等APP应用的账户等。这些账户用到的时候才想起来,最容易被持卡人遗忘。建议大家注销卡片前浏览一下自己的手机应用,在清理银行卡的同时,顺便把不常用的APP也清一清。
  最后一类是与工资、社保、医保、住房公积金、企业年金等关联过的银行卡。这些卡片可能由于持卡人工作、生活变动已经不再使用,但其中记录的一些数据还是很重要的,有些在必要时可以作为证据。这类卡片注销前需格外慎重。
  步骤3
  补交各类费用
  "沉睡"卡由于长年不用,注销时产生的费用往往还不是小数目。这是被持卡人诟病最多的一点,也是督促我们及时注销"睡卡"的原因之一。
  最常见的情况是补交所欠年费与小额账户管理费。收取这类费用的通常是工农中建交等大型国有银行。普通借记卡的年费一般为每年10元。小额账户管理费是银行针对日均余额低于一定数额的账户收取的费用,一般为每季度3元。建行规定销卡时应补交年费和小额账户管理费。如果持有一张普通的建行借记卡,欠费5年,销卡时应补交50元年费和60元小额账户管理费共110元。工行则规定,即便连续几年欠费,年费最多也只要求补交一年,小额账户管理费只需补交一个季度。中行与交行需补交年费,无小额账户管理费;农行借记卡销卡时无须补交年费和小额账户管理费。民生、光大、华夏、浦发等银行客服则表示,其借记卡不收取年费和小额管理费,销卡时也无须补交这些费用。
  事实上,每位银行客户均可享受一张免费银行卡,不仅免交年费,连小额账户管理费也可省下。2014年上半年,发改委和银监会发布《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》,其中提出:对于银行客户账户中(不含信用卡)没有享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的,商业银行应根据客户申请, 为其提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)。但这项服务银行通常不会主动告知,只有持卡人自己申请才会减免一个账户。
  步骤4
  携带身份证去网点销卡
  以上几步都准备好了,就可以携带身份证和需注销的银行卡,就近选择一家网点办理销卡。
  一般情况下,储蓄卡持卡人携带银行卡及身份证到银行营业网点即可办理注销,但是,有相当一部分持卡人开卡时在一座城市,想销户时在另一座城市。是否一定要回到开户行所在地才能注销银行卡呢?其实,目前大部分银行的借记卡都支持异地注销,但是有一定的门槛。
  到银行办理销卡业务并不复杂,只要该借记卡不涉及或已注销相关加办业务,或卡下签署的协议支持异地注销,且能成功验证取款密码,即可持身份证和银行卡在异地网点销户。而所谓加办业务,主要就是上述提到的第三方协议业务,包括基金、股票、外汇买卖、代扣代缴协议等,此外还有短信通知服务等。如果加办的业务不支持异地注销,那么持卡人只能持卡回到原开卡地区进行销户。
  除了到柜台办理,持卡人通过网上银行也能注销借记卡。但需注意的是,银行对于通过网银注销银行卡是有规定的,网上注销的银行卡必须是小额用户。另外,持卡人注销卡片后,如果在该行还有其他银行卡,最好顺便检查一下自己在该行的其他账户和下挂的第三方协议。最后别忘了向工作人员更新账号预留手机号码、查询密码等相关信息。
  链接: "睡"多长时间会被注销?
  根据央行去年9月底发布的《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》的要求,银行和支付机构应当加强账户交易活动监测,对开户之日起6个月内无交易记录的账户,银行应当暂停其非柜面业务,支付机构应当暂停其所有业务,银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后,可以恢复其业务。银行人士解释,这要求指的是开户第二日起计算的6个月,而不是开户后的中间任意时段的6个月,对于已经使用过一段时间的银行账户,如果出现6个月无交易的情况,不会受到影响。
  事实上,各家银行对"沉睡"卡的时间定义不尽相同,从18个月到7年不等。工行借记卡或活期存折零余额状态超过半年(含),将进行单独管理。在此期间账户仍可正常使用,当发生入账等交易后将自动转为正常账户。但是如果一张卡被单独管理一年后,工行就会将这个账户销户。换句话说,一张一年半没用过且余额为零的工行借记卡,将被销户。
  中行从2013年开始,每季度末清理一次个人存款账户。借记卡被清理的条件是上次交易日满二年,累计利息为零满一年,当前余额为零或者上次交易日满三年,当前余额为零且累计利息为零。农行规定如果一张借记卡18个月余额为零且零交易,将成为睡眠户,已转入睡眠户管理的借记卡,如果五年(含)以上未发生交易,将被统一销户。招商银行和交通银行的睡眠卡定义时间是两年,光大银行是三年。
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